近日，有不少网民对于公积金贷款存在着疑问，那么公积金贷款需要满足哪些条件呢？都有哪些具体流程呢？

公积金贷款条件

2014年11月3日，厦门市住房公积金管理中心发布《住房公积金个人住房贷款政策》，其中调整了对住房公积金贷款的条件、贷款额度以及异地互认的规定。

新政贷款条件变化贷款的条件:

　　借款人申请公积金贷款前连续六个月(含)以上正常缴存住房公积金。异地互认：

职工可持就业地住房公积金管理中心出具的缴存证明，就可以向户籍所在地住房公积金管理中心申请住房公积金个人住房贷款。

贷款适用对象

1、连续按月足额缴存住房公积金6个月(含)以上的职工；

2、购买自住房(指职工对该房屋拥有产权的住房)时可申请个人住房公积金贷款。

3、在厦门市建造、翻建、大修拥有所有权自住住房时可申请个人住房公积金贷款。

贷款基本条件

1、具有本市常住户口或者其他有效居留身份，具有完全民事行为能力;

2、已签订合法有效的购房合同或协议，并按规定比例交纳首期购房款;

3、有稳定的职业和收入，有按时偿还贷款本息的能力;

4、申请贷款时前6个月按月足额缴存住房公积金；

5、个人信用良好。个人信用报告中截至申请贷款时前两年内个人贷款最高逾期期数不超过3期(含)、累计逾期次数不超过6次(含)，因银行管理等非借款人原因造成逾期的不计算在内;

6、没有其他数额较大、可能影响贷款偿还能力的债务;

7、偿还包括拟申请的个人住房公积金贷款在内的各类住房贷款的月支出不得高于其家庭月收入的50%，且家庭月收入扣除月还贷支出后，应不低于本市最低生活保障标准;

8、法律、法规规定的其他条件。完全民事行为能力：是指可完全独立地进行民事活动，通过自己的行为取得民事权利和承担民事义务的资格。中国《民法通则》规定：18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。购房要求职工购买的自住房包括商品住房和政策性住房，不含别墅。

商品住房：包括新建商品住房和二手住房;政策性住房包括房改房、保障性商品房、经济适用房、保障性人才房和落实侨房政策专用房等。

申请公积金贷款的基本流程及所需材料

(一)申请

职工向受托银行或符合国家规定、具有相应资质的本市担保机构银行提出申请，如实填写贷款申请表；括号中为可提交申请的银行网点（建设银行网点 工商银行网点 中国银行网点 农业银行网点 交通银行网点 招商银行网点 兴业银行网点 厦门银行网点）

(二)提供以下证明材料：

　　1、具有法律效力的身份证件、户口簿以及婚姻关系证明；

　　2、借款人经济收入证明；

　　3、合法有效的购房合同、协议和首期付款单据；

　　4、个人信用报告；

　　5、管理中心要求的其他材料。

　　注意：需要保证人提供担保的，保证人应同时提供本条第1、2、4、5项要求的材料。

(三)银行初审

受托银行或担保机构受理职工贷款申请后，由受托银行对贷款材料进行初审。

(四)管理中心审核

管理中心对银行送审的贷款材料进行审核，并作出准予贷款或者不准予贷款的决定。

(五)办理抵押登记

管理中心准予贷款的，由受托银行通知借款人与受托银行签订借款合同和保证合同等，并到市房地产交易权籍登记中心办理房产抵押登记等手续。

(六) 管理中心复核

管理中心对受托银行送来的借款合同、抵押登记证明等材料复核后，通知受托银行放款。

(七) 银行放款

受托银行以转账方式将贷款资金划转至售房单位或管理中心指定的账户。

2015年厦门公积金贷款新政策

一是降低贷款门槛。住房公积金缴存职工购买本市自住住房，申请个人住房公积金贷款时不再查房。已结清个人住房公积金贷款的职工家庭（包括借款人及配偶）可再次申请个人住房公积金贷款。

二是调整首付款比例和执行利率标准。个人住房公积金贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次基准利率执行。首付款比例可低至20%;组合贷款的首付款比例由受委托银行根据借款人的信用状况和还款能力等合理确定。

三是调整可贷款额度。一方面提高最高贷款额度。由“单职工40万元，双职工80万元”，调整为“单职工50万元，双职工100万元”；另一方面调整个人住房公积金贷款额度计算公式中流动性调节系数对应的贷款使用率区间。贷款使用率低于75%时流动性调节系数为1.2，高于75%、低于95%时为１，高于95%、 低于100%时为0.8，高于100%时为0.6。上述政策自2015年4月7日起执行。

厦门公积金贷款说明

缴存基数=公积金月缴总额÷（公积金缴交比列×2）。

贷款总额不能超过总价的80%

单职工最多能贷50W，双职工最多100W，家庭最低能贷20万。

购房职工家庭在厦门市无住房公积金贷款余额方可申请。

公积金贷款额度＝〔（借款申请人住房公积金缴存基数×12×35%×贷款年限）＋借款申请人住房公积金账户余额〕×流动性调节系数

贷款使用率低于75%时流动性调节系数为1.2，高于75%、低于95%时为1，高于95%、 低于100%时为0.8，高于100%时为0.6。

个人住房公积金贷款利率按照中国人民银行规定基准利率执行。目前5年以下（含）为3.5%，5年以上-30年（含）为4%。

等额本息还款：把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

等额本金还款：将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。

根据《厦门市个人住房公积金贷款办法》规定，贷款期限控制在借款申请人法定退休年龄顺延5年内。两个（含）以上借款申请人按其中贷款期限长的确定，贷款期限最长为30年。

大修自住住房的，贷款期限最长为10年。

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