在购房的过程中，办理贷款往往是最让购房者头疼的事情。尤其是如何办理个人住房组合贷款也成为很多购房者急需了解的买房知识。那我们应该怎样办理组合贷款?

什么是个人住房组合贷款?

 

　　所谓个人住房组合贷款，就是指以政策性住房资金（住房公积金）和信贷资金为来源，向购买自用普通住宅的个人发放的贷款，由于它是由政策性个人住房贷款和商业性个人住房贷款两部分组成，因此叫做组合贷款。

办理组合贷款都需要哪些条件呢?

 

（1）在当地正常缴存公积金并符合当地公积金管理机构其他贷款要求。

 

（2）具有固定工作并且能有稳定的收入。

 

（3）具备明确购房意向或已经签订了正式的购房合同，并且支付了占总房款的20％以上的首期款。

 

（4）购买的房产具有个人产权。

 

（5）能够提供符合银行要求的贷款担保，包括抵押、质押和保证等。

组合贷款的额度、期限、利率都是多少?

（1）贷款额度最高不能超过总购房款的80％，同时，住房公积金个人贷款与商业性个入住房贷款的比例为1：1。

（2）贷款期限由政策性贷款和商业性贷款的总量决定，但最长不能超过30年。

（3）组合贷款中的公积金贷款和商业性个人住房贷款分别按照中国人民银行规定的个人住房公积金贷款利率和个人住房贷款利率执行。

 

办理组合贷款需要准备什么资料？

 

（1）贷款申请表。

 

（2）贷款人的户口本、身份证或其他有效居留证件。

 

（3）签订的购房合同或者购房意向书等证明文件。

 

（4）贷款人所在单位住房资金管理机构同意贷款的信函。

 

（5）如果贷款人购买新建商品房，需要提供售房单位的《商品房销售许可证》复印件；如果是购买公房，需要提供上级房改管理机构对“售房方案”的批复文件的复印件。

 

（6）贷款人采用抵押或质押方式担保的，需要有担保人同意担保的书面证明以及担保人的资信证明，以表明担保人具有代为偿还贷款的能力。

 

（7）个人收入证明。

 

（8）采用保证方式担保的，需要担保人同意担保的书面证明及其资信证明，以表明担保人具有代为偿还贷款的能力。

 

（9）缴纳总房款20％以上预付款的收据原件和复印件。

 

（10）个人公积金账号。

 

（11）根据银行要求，提供需要的其他材料。

组合贷款办理流程

 

　　购买商品房、经济适用住房办理个人住房公积金贷款（组合贷款）的程序可分七步：

 

到贷款银行提出借款申请

 

　　借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款（使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明），填写“个人住房公积金贷款（组合）贷款申请书”。

银行审核

 

　　贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。

到贷款银行签订借款合同

　　贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同（不用房屋担保的签订质押合同）。

到产权部门办理贷款担保手续

 

　　办理住房公积金贷款（组合贷款）有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。

 

1、借款人可用自有、共有或第三人房产进行抵押

 

　　购买商品房、经济适用住房（已取得产权证）并以所购建房屋办理抵押的，持借款人身份证、预交款收据原件、名章、借款合同、抵押合同，填写《天津市房屋他项权申请登记表》并加盖借款人（抵押人）和贷款银行（抵押权人）印章后，到房屋座落地的产权管理部门办理《房屋他项权证》。

 

　　借款人用期房抵押的（没有取得产权证）,持上述材料到房屋座落地的区县房地产管理局产权管理部门办理《天津市房地产抵押权证明书》。

 

2、用国债、银行定期存单等贷款银行认可的有价证券进行质押，借款人持有价证券交贷款银行收押保管。

办理住房抵押保险手续

 

　　借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后,连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。

签订还款协议和划款

 

　　采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到建行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。

银行划款

 

　　还款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续,贷款银行将款项划入售房单位；用于修、建房的贷款,借款人按借款合同支取。

 

　　假如借款人在贷款期间无条件同意一次支付及期月还款额（非全部偿清），经办行应同意办理；但借款人提出对提取支付要求给予补偿时，经办行应劝导借款人将提前支取数额开空帐户，由经办行按月扣收。